Confronto dei premi

Che cos’è un confronto dei premi?

Un confronto dei premi è la messa a confronto dei premi delle casse malati per una determinata persona. In Svizzera si intende quasi sempre l’assicurazione di base secondo la LAMal. Indichi domicilio, anno di nascita, franchigia desiderata, modello assicurativo e copertura infortuni e vedi poi quanto chiede ogni cassa al mese.

Nell’assicurazione di base il confronto è particolarmente significativo, perché le prestazioni sono fissate dalla legge. Nell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie le casse non possono assumere costi diversi da quelli previsti dalla legge (art. 34 cpv. 1 LAMal). Se due casse chiedono premi diversi per la stessa franchigia e lo stesso modello, presso la più cara non ricevi più prestazioni.

Il confronto dei premi va distinto dal calcolatore dei premi: il calcolatore è lo strumento, il confronto è il risultato e la decisione che ne ricavi. Un’offerta, invece, è la proposta vincolante di una singola cassa.

Per le assicurazioni complementari secondo la LCA un semplice confronto dei premi non funziona. Lì prestazioni, limiti, periodi di carenza e condizioni d’ammissione cambiano da un prodotto all’altro. Un quadro corretto si ottiene solo considerando insieme prestazione e prezzo.

Come funziona

Quali dati determinano il premio

Il premio dell’assicurazione di base dipende da cinque fattori ammessi dalla legge:

1. Domicilio: La cassa gradua i premi secondo le differenze di costo cantonali e può graduarli all’interno del Cantone per regioni; determinante è il tuo domicilio (art. 61 cpv. 2 e 2bis LAMal). Le regioni le stabilisce il DFI, più dettagli alla voce regione di premio.
2. Età: Per bambini e giovani adulti la cassa deve fissare premi più bassi che per gli altri assicurati, e i bambini pagano meno dei giovani adulti (art. 61 cpv. 3 LAMal). La classificazione avviene secondo l’anno di nascita (art. 91 cpv. 3 OAMal).
3. Franchigia: Più alta è la franchigia scelta, più basso è il premio.
4. Modello: I modelli medico di famiglia, HMO e Telmed costano meno del modello standard con libera scelta del medico.
5. Copertura infortuni: Chi è assicurato contro gli infortuni secondo la LAINF può escludere la copertura infortuni e paga un premio più basso.

Un confronto corretto tiene fissi quattro di questi fattori e confronta poi le casse. Altrimenti confronti mele con pere, per esempio un’offerta HMO con franchigia di CHF 2'500 con un modello standard con CHF 300.

Da dove vengono le cifre

Ogni cassa sottopone all’UFSP le sue tariffe dei premi per l’anno successivo. L’autorità di vigilanza verifica che coprano i costi e non siano inadeguatamente alte, e le approva; prima i premi non possono né essere pubblicati né applicati (art. 16 LVAMal). L’UFSP pubblica ogni anno in autunno i premi approvati come set di dati aperti su opendata.swiss e nel proprio calcolatore dei premi Priminfo. I confronti seri usano proprio questi dati e ne indicano stato e fonte.

Dal confronto al cambio

Se hai trovato una cassa più conveniente, puoi sceglierla liberamente (art. 4 LAMal, libera scelta della cassa). La nuova cassa deve accettarti senza domande sulla salute. Dopo la comunicazione del nuovo premio disdici presso la cassa attuale con un preavviso di un mese per la fine di dicembre (art. 7 cpv. 2 LAMal). La disdetta deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre. Tutta la procedura la spiega la pagina Cambiare cassa malati.

Basi legali

• Art. 61 LAMal: La cassa fissa i premi, riscuote in linea di principio premi uguali dai suoi assicurati e li gradua solo per Cantone, regione e gruppo d’età.
• Art. 16 LVAMal: Le tariffe dei premi dell’assicurazione di base necessitano dell’approvazione dell’autorità di vigilanza (UFSP). I premi non approvati non possono né essere pubblicati né applicati. L’UFSP nega l’approvazione, tra l’altro, se i premi non coprono i costi o portano a riserve eccessive (art. 16 cpv. 4 LVAMal).
• Art. 90c OAMal: Il premio di un modello particolare o di una franchigia opzionale ammonta ad almeno il 50 % del premio dell’assicurazione ordinaria con copertura infortuni nella stessa regione e nello stesso gruppo d’età.
• Art. 4 e 7 LAMal: Scegli liberamente la cassa e, dopo la comunicazione del premio, puoi cambiare con un preavviso di un mese. La cassa deve comunicare i nuovi premi almeno due mesi prima.
• Art. 182a OS: Chi, tramite un sito web, ha un interesse economico alla stipulazione e allestisce una classifica con un confronto di prezzi e prodotti è considerato intermediario assicurativo. Chi mette a disposizione solo dati o informazioni non è considerato intermediario (art. 182a cpv. 3 OS).

Esempio: premi 2026 nella città di Berna

La tabella mostra quanto divergono i premi per le stesse prestazioni legali (premi 2026, Comune di Berna, regione 1, con infortunio, tutte le casse e tutti i modelli; fonte UFSP):

Le cifre valgono per il 2026 e per la città di Berna. In un altro Comune, con un altro anno di nascita o l’anno prossimo la classifica è diversa. Per questo conviene rifare il confronto ogni anno, con i dati del tuo domicilio nel calcolatore dei premi.

Cosa significa per te

1. Confronta ogni anno in autunno. Non appena i nuovi premi sono noti, verifica se la tua cassa si trova ancora nella fascia conveniente.
2. Tieni fissa la prestazione. Confronta la stessa franchigia, lo stesso modello e la stessa copertura infortuni. Solo dopo decidi se un altro modello o un’altra franchigia fa per te.
3. Guarda oltre il premio. Dati chiave come riserve, costi amministrativi e raggiungibilità li trovi nelle schede delle casse malati alla pagina Casse malati.
4. Rispetta il termine. La disdetta deve pervenire alla cassa attuale entro il 30 novembre. Tutte le scadenze sono alla pagina Termini, una lettera pronta la crei con la lettera di disdetta.
5. Verifica separatamente le assicurazioni complementari. Puoi cambiare l’assicurazione di base e tenere le assicurazioni complementari presso la cassa attuale (art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal).

Errori frequenti

• Confrontare franchigie diverse. Un’offerta con franchigia di CHF 2'500 non è «più conveniente» di una con CHF 300: sposta solo costi su di te quando ti ammali.
• Trascurare il modello. I premi più bassi appartengono spesso a modelli con obbligo del medico di famiglia, HMO o Telmed. Chi non rispetta le regole rischia riduzioni delle prestazioni.
• Fidarsi solo della classifica di un portale. Verifica se vengono mostrate tutte le casse, secondo quale criterio si ordina e se il portale riceve provvigioni.
• Cedere i dati di contatto per un risultato. I premi dell’assicurazione di base sono pubblici. Per vederli non ti servono né numero di telefono né e-mail.
• Confrontare troppo tardi. Dopo il 30 novembre un cambio per il 1° gennaio non è più possibile.

Come elaboriamo i premi lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.