Assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS)

Che cos’è l’AOMS?

AOMS è la sigla di assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie. Così si chiama nella legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal) l’assicurazione che nella vita di tutti i giorni conosci come assicurazione di base. Fa parte dell’assicurazione malattie sociale, nella quale la LAMal distingue due rami: l’AOMS, obbligatoria per tutti, e un’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera per la perdita di guadagno (art. 1a cpv. 1 LAMal).

L’AOMS paga in caso di malattia, di maternità e d’infortunio, se nessuna assicurazione contro gli infortuni se ne assume i costi (art. 1a cpv. 2 LAMal). Chi lavora almeno otto ore alla settimana presso un datore di lavoro è assicurato contro gli infortuni tramite l’azienda secondo la LAINF; in questo caso la copertura infortuni nell’AOMS può essere sospesa (art. 8 LAMal).

Importante è la distinzione dalle assicurazioni complementari. L’AOMS sottostà alla LAMal e alla legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal), la vigilanza spetta all’UFSP. Le assicurazioni complementari come reparto semiprivato, cure dentarie o medicina complementare sono contratti di diritto privato secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA) (art. 2 cpv. 2 LVAMal). Per loro valgono altre regole: la cassa può porre domande sulla salute, formulare riserve o rifiutarti. Nell’AOMS tutto ciò è vietato.

L’AOMS vale per ogni persona domiciliata in Svizzera, dal neonato alla pensionata. A queste si aggiungono alcune persone senza domicilio in Svizzera, per esempio i frontalieri che lavorano in Svizzera o i pensionati con rendita svizzera in uno Stato dell’UE o dell’AELS; il Consiglio federale può estendere loro l’obbligo d’assicurazione (art. 3 cpv. 3 LAMal).

Come funziona

Affiliazione: Chi si trasferisce in Svizzera o vi nasce deve assicurarsi entro tre mesi (art. 3 cpv. 1 LAMal). Se l’affiliazione è tempestiva, la copertura vale retroattivamente dalla nascita o dall’inizio del domicilio. Chi si affilia in ritardo è assicurato solo dall’affiliazione e può dover pagare un supplemento di premio dal 30 al 50 %, per al massimo cinque anni (art. 5 cpv. 2 LAMal, art. 8 OAMal). I dettagli sono alla voce obbligo d’assicurazione.

Scelta della cassa: Puoi scegliere liberamente tra tutti gli assicuratori che hanno dall’UFSP un’autorizzazione a praticare l’assicurazione malattie sociale (art. 4 LAMal). Al 01.01.2026 erano 34 assicuratori. Ogni cassa deve accettarti nel suo raggio d’attività, senza domande sulla salute (art. 5 lett. i LVAMal). Una panoramica con i dati chiave la trovi alla pagina Casse malati.

Prestazioni: L’AOMS assume i costi delle prestazioni che servono a diagnosticare o a curare una malattia e i suoi postumi (art. 25 LAMal). Ne fanno parte i trattamenti ambulatoriali e stazionari presso medici, chiropratici e infermieri, le analisi prescritte dal medico, i medicamenti e i mezzi e apparecchi, la riabilitazione medica, la degenza nel reparto comune di un ospedale che figura nell’elenco cantonale e un contributo alle spese di trasporto e di salvataggio. Altri articoli disciplinano le cure (art. 25a), la prevenzione (art. 26), le infermità congenite (art. 27), gli infortuni (art. 28), la maternità (art. 29) e le cure dentarie in casi strettamente limitati (art. 31). I dettagli sono in ordinanze ed elenchi, riassunti nel catalogo delle prestazioni.

Condizione EAE: Ogni prestazione deve essere efficace, appropriata ed economica (art. 32 cpv. 1 LAMal), in breve EAE. L’efficacia deve essere comprovata secondo metodi scientifici. Le prestazioni che non adempiono più questi criteri vengono riesaminate in una procedura basata sull’evidenza e, in caso di esito negativo, non sono più rimunerate (art. 32 cpv. 3 e 4 LAMal, in vigore dal 01.01.2026).

Stesse prestazioni ovunque: Nell’AOMS le casse non possono assumere costi diversi da quelli previsti dalla legge (art. 34 cpv. 1 LAMal). Per questo l’estensione delle prestazioni è identica presso ogni cassa. Ci sono differenze nel premio, nei modelli assicurativi offerti e nel servizio.

Costi per te: Paghi un premio mensile anticipato (art. 90 OAMal). In caso di cure si aggiunge la partecipazione ai costi: la franchigia come importo annuo fisso e il 10 % di aliquota percentuale sui costi che la superano (art. 64 cpv. 2 LAMal). La franchigia ordinaria per gli adulti è di CHF 300, l’aliquota percentuale al massimo di CHF 700 all’anno, per i bambini al massimo di CHF 350 (art. 103 OAMal). Per gli adulti sono selezionabili franchigie di CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500 (art. 93 OAMal). In caso di degenza ospedaliera si aggiunge un contributo di CHF 15 al giorno; ne sono esonerati i bambini, i giovani adulti in formazione e le donne per le prestazioni di maternità (art. 104 OAMal).

Basi legali

L’AOMS è disciplinata nel titolo 2 della LAMal. Gli articoli più importanti:

• Art. 1a LAMal: L’assicurazione malattie sociale comprende l’AOMS e un’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera. Fornisce prestazioni in caso di malattia, infortunio (se nessuna assicurazione contro gli infortuni paga) e maternità.
• Art. 3 LAMal: obbligo d’assicurazione entro tre mesi dall’inizio del domicilio o dalla nascita.
• Art. 4 e 7 LAMal: libera scelta dell’assicuratore e cambio con un preavviso di tre mesi per la fine di un semestre civile o con un preavviso di un mese dopo la comunicazione del nuovo premio.
• Art. 24–34 LAMal: prestazioni, criteri EAE (art. 32) e divieto di assumere prestazioni diverse da quelle legali (art. 34 cpv. 1).
• Art. 61 LAMal: La cassa fissa i premi, li gradua per Cantone e regione e deve stabilire premi più bassi per bambini e giovani adulti.
• Art. 64 LAMal: partecipazione ai costi composta da franchigia e 10 % di aliquota percentuale.
• Art. 2 e 5 LVAMal: Può praticare l’AOMS solo chi ha un’autorizzazione; le assicurazioni complementari sottostanno alla LCA. La cassa deve accettare ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione nel suo raggio d’attività.

Gli importi e le procedure li concretizza l’ordinanza sull’assicurazione malattie (OAMal), per esempio le franchigie (art. 93 e 103 OAMal). Quali prestazioni sono pagate nel dettaglio lo stabilisce l’ordinanza sulle prestazioni (OPre) con i suoi allegati.

Esempio: stesse prestazioni, premi diversi

Lea ha 34 anni, vive nella città di Zurigo e si assicura con copertura infortuni. Le prestazioni AOMS sono uguali presso ogni cassa. I premi 2026 si differenziano comunque nettamente (premi 2026, Comune di Zurigo, regione 1, adulti, con infortunio, tutte le 128 offerte di casse e modelli; fonte UFSP):

Quanto paga Lea in totale dipende inoltre dai suoi costi della salute. Con una franchigia di CHF 2'500 la sua quota a carico in un anno costoso può arrivare a CHF 3'200 (franchigia più CHF 700 di aliquota percentuale), con una franchigia di CHF 300 al massimo a CHF 1'000. I premi attuali per il tuo luogo di domicilio te li mostra il calcolatore dei premi con i dati ufficiali dell’UFSP.

Cosa significa per te

Poiché le prestazioni AOMS sono uguali presso tutte le casse, conviene confrontare soprattutto premio, modello e franchigia. Queste domande ti aiutano:

1. Sei assicurato correttamente? Se sei nuovo in Svizzera o genitore di un neonato: il termine di affiliazione è di tre mesi. Chi lo manca rischia un supplemento di premio.
2. Ti serve la copertura infortuni? Se lavori almeno otto ore alla settimana presso un datore di lavoro, sei assicurato contro gli infortuni secondo la LAINF e puoi far sospendere la copertura infortuni dell’AOMS. Questo abbassa il premio.
3. La tua franchigia è adatta ai tuoi costi? Chi ha pochi costi medici spende spesso meno con una franchigia alta, chi ha regolarmente bisogno di cure con CHF 300.
4. Fa al caso tuo un modello? I modelli medico di famiglia, HMO o Telmed costano meno, ma limitano la libera scelta del primo interlocutore.
5. Quando puoi cambiare? Dopo la comunicazione del nuovo premio la tua disdetta deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre, perché il cambio valga dal 1° gennaio. Tutte le scadenze sono alla pagina Termini, la procedura la spiega Cambiare cassa malati.

Quando cambi l’AOMS non devi disdire le assicurazioni complementari. La cassa precedente non può obbligarti a farlo né disdirle solo a causa del cambio (art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal).

Errori frequenti

• Pensare che una cassa più cara paghi di più. Nell’AOMS le prestazioni sono fissate dalla legge. Un premio più alto non ti porta prestazioni più estese.
• Confondere AOMS e assicurazione complementare. Camera singola, igiene dentale o medicina alternativa a libera scelta l’AOMS non li paga. Prima di una cura verifica tramite quale assicurazione passa.
• Pagare due volte la copertura infortuni. Chi è assicurato tramite il datore di lavoro secondo la LAINF paga, con l’infortunio incluso nell’AOMS, una quota di premio di cui non ha bisogno.
• Mancare il termine dopo l’arrivo o la nascita. Dopo tre mesi l’assicurazione vale solo dall’affiliazione; le fatture del periodo precedente la cassa non le paga.
• Confrontare solo il premio. Il premio più basso può essere un modello con restrizioni o una franchigia alta. Confronta sempre la stessa franchigia e lo stesso modello.

Come calcoliamo premi ed esempi lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.