Indennità giornaliera

Che cos’è l’indennità giornaliera?

L’indennità giornaliera è una prestazione in denaro per ogni giorno civile che sostituisce il salario che non puoi guadagnare a causa di un’incapacità lavorativa. Non è un rimborso di fatture del medico o dell’ospedale: questi costi li assume, a seconda della causa, l’assicurazione contro gli infortuni o l’assicurazione di base. L’indennità giornaliera copre solo la perdita di guadagno.

Sei incapace al lavoro quando, a causa di un danno alla salute fisica, mentale o psichica, non puoi più svolgere del tutto o in parte un lavoro ragionevolmente esigibile nella tua professione attuale (art. 6 LPGA). Di regola lo attesta un certificato medico con il grado d’incapacità lavorativa in percentuale.

In Svizzera esistono diverse indennità giornaliere, che provengono da assicurazioni diverse:

• Indennità giornaliera d’infortunio secondo la LAINF: obbligatoria per i lavoratori dipendenti. Paga in caso d’infortunio professionale e, da otto ore settimanali presso un datore di lavoro, anche in caso d’infortunio non professionale.
• Indennità giornaliera per malattia: facoltativa. Molti datori di lavoro stipulano un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia collettiva, per lo più secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA). Accanto a questa esiste l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal.
• Altre indennità giornaliere: Anche l’assicurazione invalidità e l’ordinamento delle indennità di perdita di guadagno prevedono indennità giornaliere, per esempio in caso di maternità. Seguono leggi proprie e non sono oggetto di questa pagina.

Per l’assicurazione malattie la distinzione più importante è questa: l’assicurazione di base obbligatoria (AOMS) non paga indennità giornaliere. Chi si ammala riceve un sostituto del salario solo tramite il datore di lavoro o un’assicurazione d’indennità giornaliera.

Come funziona

Indennità giornaliera in caso d’infortunio

I lavoratori dipendenti in Svizzera sono assicurati obbligatoriamente secondo la legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) (art. 1a LAINF). In caso d’infortunio professionale questo vale sempre. Contro gli infortuni non professionali, cioè gli infortuni nel tempo libero, sei assicurato se lavori presso un datore di lavoro almeno otto ore alla settimana (art. 13 cpv. 1 OAINF). Il premio per gli infortuni professionali è a carico del datore di lavoro, quello per gli infortuni non professionali ti viene dedotto dal salario (art. 91 LAINF).

L’indennità giornaliera inizia il terzo giorno dopo quello dell’infortunio (art. 16 cpv. 2 LAINF). Per questo periodo d’attesa il datore di lavoro deve pagare almeno quattro quinti del salario (art. 324b cpv. 3 CO). In caso d’incapacità lavorativa totale l’indennità giornaliera ammonta all’80 % del guadagno assicurato, in caso d’incapacità lavorativa parziale è ridotta in proporzione (art. 17 cpv. 1 LAINF). Determinante è l’ultimo salario prima dell’infortunio (art. 15 cpv. 2 LAINF), al massimo CHF 148'200 all’anno o CHF 406 al giorno (art. 22 cpv. 1 OAINF). L’indennità giornaliera è versata per tutti i giorni, anche per domeniche e giorni festivi (art. 25 cpv. 1 OAINF).

Il diritto si estingue non appena sei di nuovo pienamente abile al lavoro, quando inizia una rendita o con il decesso (art. 16 cpv. 2 LAINF).

Indennità giornaliera in caso di malattia

In caso di malattia non esiste un’indennità giornaliera obbligatoria. Il Codice delle obbligazioni obbliga il datore di lavoro solo alla continuazione del pagamento del salario per un tempo limitato, se il rapporto di lavoro è durato più di tre mesi o è stato concluso per più di tre mesi: nel primo anno di servizio per tre settimane, in seguito per un «periodo più lungo e adeguato» (art. 324a cpv. 1 e 2 CO). Una soluzione equivalente, per esempio un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia, può sostituire questo obbligo se è convenuta per scritto (art. 324a cpv. 4 CO).

L’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal la può stipulare chi abita o lavora in Svizzera e ha tra i 15 e i 65 anni (art. 67 cpv. 1 LAMal). Per questa assicurazione puoi scegliere una cassa diversa da quella dell’assicurazione di base (art. 67 cpv. 2 LAMal). Ogni assicuratore-malattie autorizzato a praticare l’AOMS deve offrire questa assicurazione d’indennità giornaliera e accettare nel suo raggio d’attività ogni persona che ne ha diritto (art. 5 lett. h e i LVAMal). L’importo dell’indennità giornaliera lo convieni con la cassa. Il diritto nasce da un’incapacità lavorativa di almeno il 50 %, salvo accordo diverso il terzo giorno dopo l’inizio della malattia, e l’indennità giornaliera va versata per almeno 720 giorni nell’arco di 900 giorni (art. 72 cpv. 1–3 LAMal). In caso di maternità l’assicurazione paga per 16 settimane, se prima del parto eri assicurata da almeno 270 giorni (art. 74 LAMal).

Nella pratica, la maggior parte delle soluzioni d’indennità giornaliera per malattia dei datori di lavoro sono contratti collettivi secondo la LCA. Lì è il contratto a stabilire periodo d’attesa, importo (spesso una percentuale del salario) e durata.

Basi legali

• LAINF e OAINF: diritto e inizio (art. 16 LAINF), importo dell’80 % (art. 17 LAINF), guadagno assicurato (art. 15 LAINF), importo massimo di CHF 148'200 all’anno e CHF 406 al giorno (art. 22 cpv. 1 OAINF), versamento per tutti i giorni civili (art. 25 cpv. 1 OAINF), copertura degli infortuni non professionali da otto ore settimanali (art. 13 OAINF).
• LAMal: assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera (art. 67–74 LAMal), in particolare adesione (art. 67), prestazioni (art. 72) e indennità giornaliera in caso di maternità (art. 74). Le tariffe dei premi dell’assicurazione individuale d’indennità giornaliera devono essere approvate dall’UFSP (art. 16 cpv. 1 LVAMal).
• CO: continuazione del pagamento del salario da parte del datore di lavoro (art. 324a CO) e obbligo, in caso d’assicurazione obbligatoria, di garantire almeno l’80 % del salario e di coprire il periodo d’attesa (art. 324b CO).
• LPGA: nozione d’incapacità al lavoro (art. 6 LPGA) e divieto di sovraindennizzo quando concorrono prestazioni di più assicurazioni sociali (art. 69 LPGA).
• LCA: Le assicurazioni d’indennità giornaliera per malattia secondo la LCA sono contratti di diritto privato. Le loro prestazioni sono nelle condizioni generali d’assicurazione (CGA) dell’assicuratore, non nella legge.

Esempio: infortunio nel tempo libero con un mese d’incapacità lavorativa

Marco ha 40 anni, lavora al 100 % e guadagna CHF 78'000 all’anno (12 × CHF 6'500). Sabato 07.03.2026 cade durante un’escursione e in seguito è incapace al lavoro al 100 % per 30 giorni. Poiché lavora più di otto ore alla settimana, l’infortunio nel tempo libero è assicurato tramite il suo datore di lavoro secondo la LAINF.

Se Marco non avesse avuto un infortunio ma si fosse ammalato, la situazione sarebbe diversa: se il suo datore di lavoro non avesse un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia, dovrebbe continuare a pagargli il salario solo per la durata prevista dall’art. 324a CO, nel primo anno di servizio tre settimane. In seguito, senza un’assicurazione propria, Marco non avrebbe alcun reddito sostitutivo. I costi medici in questo caso li assumerebbe l’assicurazione di base, dedotte franchigia e aliquota percentuale.

Cosa significa per te

1. Verifica il tuo contratto di lavoro. Vi figura un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia? A quanto ammonta l’indennità giornaliera (per esempio l’80 % del salario), quanto dura il periodo d’attesa e quanto la durata delle prestazioni? Se non c’è scritto nulla, chiedi all’ufficio del personale.
2. Indipendente o senza attività lucrativa? Allora non sei assicurato secondo la LAINF e non hai la continuazione del pagamento del salario. Un’assicurazione d’indennità giornaliera propria può avere senso. La cassa dell’assicurazione di base deve accettarti per l’assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LAMal se hai tra i 15 e i 65 anni.
3. Sospendere la copertura infortuni presso la cassa malati. Chi lavora almeno otto ore alla settimana presso un datore di lavoro è assicurato contro gli infortuni secondo la LAINF. Puoi allora sospendere la copertura infortuni nell’assicurazione di base (art. 8 LAMal); il calcolatore dei premi mostra il premio con e senza infortunio.
4. Fai attenzione quando cambi impiego o perdi il lavoro. La copertura LAINF termina il 31° giorno dopo l’ultimo giorno con diritto ad almeno la metà del salario (art. 3 cpv. 2 LAINF). Con un’assicurazione mediante accordo la puoi prolungare fino a sei mesi (art. 3 cpv. 3 LAINF). Dopo devi includere di nuovo la copertura infortuni presso la cassa malati.
5. Confronta gli offerenti. Quali casse offrono quali soluzioni d’indennità giornaliera lo vedi nelle schede alla pagina Casse malati. Per una valutazione personale puoi richiedere una consulenza.

Errori frequenti

• Credere che la cassa malati paghi il salario in caso di malattia. L’assicurazione di base assume i costi delle cure, ma non la perdita di salario. L’indennità giornaliera c’è solo con un’assicurazione separata.
• Trascurare il periodo d’attesa. In caso d’infortunio l’assicuratore paga solo dal terzo giorno dopo quello dell’infortunio. Nei contratti d’indennità giornaliera per malattia sono usuali periodi d’attesa di diverse settimane; determinante è il contratto.
• Presentare troppo tardi il certificato medico. Senza un’incapacità lavorativa attestata l’assicuratore non può calcolare l’indennità giornaliera. Annuncia subito al datore di lavoro gli infortuni e le assenze più lunghe.
• Contare due volte sulle indennità giornaliere. Se concorrono prestazioni di più assicurazioni sociali, vengono ridotte nella misura in cui superano il guadagno perso e le spese supplementari (art. 69 LPGA).
• Dimenticare la copertura quando lasci l’impiego. Dopo l’uscita termina la protezione tramite il datore di lavoro. Chiarisci prima dell’ultimo giorno di lavoro come continuerai ad assicurare infortunio e indennità giornaliera per malattia.

Come calcoliamo gli esempi lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.