Assicurazione d’indennità giornaliera per malattia

Che cos’è l’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia?

L’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia ti versa un’indennità giornaliera se a causa di una malattia sei totalmente o parzialmente incapace al lavoro. Sostituisce quindi il reddito, non i costi di cura. Questo la distingue in modo sostanziale dall’assicurazione di base: la cassa malati paga medico, ospedale e medicamenti, ma mai la tua perdita di salario.

In Svizzera per la malattia non esiste una sostituzione obbligatoria del salario come per gli infortuni, dove la LAINF prescrive un’indennità giornaliera pari all’80 % del salario assicurato. In caso di malattia interviene dapprima la continuazione del pagamento del salario da parte del datore di lavoro secondo il Codice delle obbligazioni. È limitata nel tempo: tre settimane nel primo anno di servizio, in seguito per un «periodo adeguatamente più lungo» a seconda della durata del rapporto di lavoro. Per una malattia lunga non basta. È qui che entra in gioco l’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia.

Esiste in due forme giuridiche:

• Secondo la LAMal: l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera dell’assicurazione sociale contro le malattie. La legge prescrive standard minimi, per esempio una durata delle prestazioni di almeno 720 giorni nell’arco di 900 giorni, limiti per le riserve e un diritto di passaggio.
• Secondo la LCA: un contratto di diritto privato con una cassa malati o una compagnia d’assicurazione. Contenuto, durata e prestazioni sono regolati dalle condizioni d’assicurazione. Nella pratica molti datori di lavoro stipulano la loro assicurazione collettiva secondo la LCA.

Di solito l’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia è stipulata come assicurazione collettiva: il datore di lavoro assicura tutti i dipendenti insieme. Gli indipendenti e le persone senza copertura collettiva possono stipulare un’assicurazione individuale.

Come funziona

Quando viene versata l’indennità

Presupposto è un’incapacità al lavoro attestata dal medico. Nell’assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LAMal il diritto nasce non appena sei incapace al lavoro almeno per metà e, salvo diversa pattuizione, il terzo giorno dopo l’insorgere della malattia. L’inizio può essere differito in cambio di un premio più basso. Questo periodo d’attesa si chiama anche periodo di carenza. Durante il periodo d’attesa di regola il datore di lavoro continua a pagare il salario.

Nei contratti LCA sono le condizioni a stabilire da quale grado d’incapacità al lavoro, da quale giorno e per quanto tempo viene versata l’indennità.

Quanto e per quanto tempo

La LAMal non prescrive alcuna percentuale: assicuratore e stipulante convengono l’indennità giornaliera assicurata. In caso d’incapacità al lavoro parziale l’indennità viene ridotta di conseguenza. Nell’assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LAMal va versata per una o più malattie durante almeno 720 giorni nell’arco di 900 giorni. La copertura può essere limitata a malattia e maternità.

Cosa ottiene il datore di lavoro

In caso di malattia il datore di lavoro deve pagare il salario per un periodo limitato secondo l’art. 324a CO. Con un accordo scritto, un contratto normale o un contratto collettivo di lavoro può derogarvi, se la soluzione è per te almeno equivalente. Un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia con una durata delle prestazioni più lunga è una soluzione di questo tipo: spesso sostituisce un po’ meno del salario intero, ma per molto più tempo.

Basi legali

L’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera fa parte dell’assicurazione sociale contro le malattie (art. 1a cpv. 1 LAMal) ed è disciplinata agli art. 67–77 LAMal. Secondo l’art. 67 cpv. 1 LAMal può stipularla chi è domiciliato o lavora in Svizzera e ha compiuto i 15 anni ma non ancora i 65; il cpv. 3 ammette le assicurazioni collettive di datori di lavoro e associazioni. L’art. 69 LAMal permette riserve per malattie esistenti, che decadono al più tardi dopo cinque anni. L’art. 70 LAMal ti protegge da nuove riserve in caso di cambio d’assicuratore per inizio o fine di un impiego, l’art. 71 LAMal ti dà, quando esci da un’assicurazione collettiva, il diritto di passare nell’assicurazione individuale.

Le prestazioni sono disciplinate dall’art. 72 LAMal: indennità giornaliera a partire da un’incapacità al lavoro di almeno la metà (cpv. 2), salvo diversa pattuizione dal terzo giorno, e per almeno 720 giorni nell’arco di 900 giorni (cpv. 3). L’art. 73 LAMal disciplina il coordinamento con l’assicurazione contro la disoccupazione, l’art. 76 LAMal i premi: premio uguale per prestazioni uguali, riduzione in caso di periodo d’attesa, graduazione possibile secondo l’età d’entrata e la regione. La nozione d’incapacità al lavoro è definita all’art. 6 LPGA.

Per i contratti LCA valgono la legge sul contratto d’assicurazione e le condizioni del contratto. Secondo l’art. 35a cpv. 4 LCA, nell’assicurazione collettiva d’indennità giornaliera entrambe le parti possono disdire in via ordinaria. La continuazione del pagamento del salario da parte del datore di lavoro è disciplinata dagli art. 324a e 324b CO.

Esempio: quattro mesi di malattia

Marc, 45 anni, lavora da sei anni nella stessa azienda e guadagna CHF 7'000 al mese, 13 volte all’anno. A causa di una malattia è totalmente incapace al lavoro per 120 giorni. Il suo datore di lavoro ha stipulato un’assicurazione collettiva. I valori del contratto sono ipotizzati per l’esempio: 80 % del salario, periodo d’attesa di 30 giorni, durante il quale il datore di lavoro paga il salario intero.

Senza assicurazione d’indennità giornaliera per malattia la situazione sarebbe diversa: il datore di lavoro dovrebbe pagare il salario a Marc solo per un «periodo adeguatamente più lungo». Quanto sia lungo, la legge non lo fissa in settimane; dipende dalla durata del rapporto di lavoro e dalle circostanze. Con quattro mesi di malattia Marc rischia di restare senza salario per una parte del tempo.

Situazione	Chi paga	Per quanto tempo
Nessuna assicurazione d’indennità giornaliera, 1° anno di servizio	Datore di lavoro, 100 %	3 settimane (art. 324a CO)
Nessuna assicurazione d’indennità giornaliera, in seguito	Datore di lavoro, 100 %	adeguatamente più a lungo, secondo la durata del rapporto di lavoro
Assicurazione d’indennità giornaliera LAMal	Assicuratore, indennità convenuta	almeno 720 giorni nell’arco di 900 giorni
Assicurazione d’indennità giornaliera LCA	Assicuratore, secondo contratto	secondo contratto

Cosa significa per te

1. Controlla il tuo contratto di lavoro. Lì è indicato se esiste un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia, quanto paga, da quando e per quanto tempo. Sulla busta paga vedi la trattenuta per il premio.
2. Annuncia presto la malattia. Porta il certificato medico per tempo. Molti contratti esigono un annuncio entro un determinato termine.
3. Usa il diritto di passaggio. Se lasci l’impiego, diventi disoccupato o ti metti in proprio, puoi passare nell’assicurazione individuale senza un nuovo esame dello stato di salute. Secondo la LAMal hai a disposizione tre mesi dalla comunicazione. Maggiori dettagli alla voce diritto di passaggio.
4. Da indipendente: provvedi tu stesso. Senza datore di lavoro nessuno ti continua a pagare il salario. Confronta ammontare dell’indennità, periodo d’attesa e premio. Molte casse malati offrono assicurazioni d’indennità giornaliera; le loro schede le trovi alla pagina Casse malati.
5. In caso di disoccupazione, adegua la copertura. Secondo la LAMal i disoccupati hanno diritto di adeguare la loro assicurazione a un inizio delle prestazioni dal 31° giorno, senza un nuovo esame dello stato di salute.

I costi di cura continuano a passare per l’assicurazione di base. Il premio relativo lo confronti nel calcolatore dei premi. Se ti serve aiuto per scegliere un’assicurazione individuale, puoi chiedere una consulenza.

Errori frequenti

• Credere che la cassa malati paghi la perdita di salario. L’assicurazione di base paga solo le cure. La sostituzione del salario c’è solo tramite il datore di lavoro o l’assicurazione d’indennità giornaliera.
• Lasciar scadere il diritto di passaggio. Chi lascia trascorrere il termine dopo la fine dell’impiego deve assicurarsi di nuovo, con domande sulla salute e possibili riserve.
• Lavorare da indipendente senza copertura. Senza indennità giornaliera una malattia lunga può mettere rapidamente a rischio l’esistenza.
• Sottovalutare il periodo d’attesa. Un periodo d’attesa lungo abbassa il premio, ma significa molti giorni senza indennità.
• Confondere infortunio e malattia. In caso d’infortunio l’indennità giornaliera la paga l’assicurazione LAINF, in caso di malattia l’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia.