Assicuratore-malattie

Che cos’è un assicuratore-malattie?

Un assicuratore-malattie è un’impresa che esercita l’assicurazione sociale malattie secondo la LAMal, cioè l’assicurazione di base obbligatoria e l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal. Nel linguaggio corrente si dice cassa malati. La legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal) distingue due tipi:

• Casse malati: persone giuridiche di diritto privato o pubblico senza scopo lucrativo che esercitano l’assicurazione sociale malattie (art. 2 cpv. 1 LVAMal).
• Imprese di assicurazione private: imprese sottoposte alla legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA) che hanno un’autorizzazione per l’assicurazione sociale malattie (art. 3 LVAMal).

Per la legge entrambi sono «assicuratori» e nell’assicurazione di base hanno gli stessi obblighi. Molti assicuratori offrono inoltre assicurazioni complementari, per esempio per il reparto semiprivato in ospedale, le cure dentarie o la medicina complementare. Queste sono rette dalla legge sul contratto d’assicurazione (LCA) e non dalla LAMal (art. 2 cpv. 2 LVAMal). Per te significa: nell’assicurazione di base valgono l’obbligo di accettazione e prestazioni uniformi, nell’assicurazione complementare valgono la libertà contrattuale e l’esame dello stato di salute.

Quanti assicuratori esistono lo pubblica ogni anno l’UFSP in un elenco. Al 01.01.2026 contiene 39 voci: 34 assicuratori esercitano l’assicurazione di base, 5 offrono solo l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal. Nel 1996, primo anno della LAMal, gli assicuratori erano ancora 145. Le dimensioni sono molto diverse: al 01.01.2025, 8 assicuratori avevano al massimo 10'000 assicurati, 7 ne avevano più di 500'000.

Come funziona

Autorizzazione e obblighi

Chi vuole esercitare l’assicurazione di base ha bisogno di un’autorizzazione dell’autorità di vigilanza, l’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). L’UFSP pubblica un elenco degli assicuratori autorizzati (art. 4 LVAMal). Le condizioni sono fissate nell’art. 5 LVAMal. Un assicuratore deve tra l’altro:

• rivestire la forma giuridica della società anonima, della società cooperativa, dell’associazione o della fondazione e avere sede in Svizzera;
• disporre di un capitale sufficiente e delle riserve necessarie ed essere sempre solvibile;
• esercitare l’assicurazione di base secondo il principio della mutualità, trattare tutti gli assicurati allo stesso modo e usarne i fondi solo per l’assicurazione di base;
• offrire l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal;
• accettare, nel suo raggio d’attività territoriale, ogni persona tenuta ad assicurarsi: è l’obbligo di accettazione. Di quali Cantoni si tratti lo descrive il raggio d’attività.

Premi, riserve e costi

Ogni assicuratore fissa da sé i suoi premi, graduati per Cantone, regione e gruppo d’età. Prima di poterli pubblicare o applicare, l’UFSP deve approvarli (art. 16 LVAMal). Rifiuta l’approvazione se i premi non coprono i costi, superano in modo inadeguato i costi o portano a riserve eccessive.

Le riserve sono il cuscinetto di sicurezza per gli anni difficili. L’assicuratore deve costituire riserve sufficienti (art. 14 LVAMal). L’ammontare minimo è calcolato con il test di solvibilità LAMal: le riserve devono essere abbastanza alte da coprire con grande probabilità i rischi di un anno (art. 11 OVAMal). L’UFSP pubblica il grado di solvibilità di ogni assicuratore.

L’assicuratore deve contenere i costi amministrativi entro i limiti propri a una gestione economica; ne fanno parte anche la pubblicità e le provvigioni degli intermediari, che deve indicare separatamente nel conto annuale (art. 19 LVAMal). Nel 2024 i costi amministrativi di tutti gli assicuratori-malattie insieme ammontavano a CHF 1,7 miliardi, cioè CHF 193 per persona assicurata all’anno o il 4,6 % dei premi.

Compensazione tra gli assicuratori

Poiché ogni assicuratore deve accettare tutti, alcuni hanno più assicurati anziani o malati di altri. La compensazione dei rischi compensa queste differenze all’interno di ogni Cantone. La esegue l’Istituzione comune LAMal, che interviene anche quando un assicuratore diventa insolvente.

Base legale

• Art. 2 e 3 LVAMal: tipi di assicuratori; le casse malati possono offrire, oltre all’assicurazione sociale malattie, assicurazioni complementari secondo la LCA.
• Art. 4 e 5 LVAMal: obbligo di autorizzazione, elenco degli assicuratori autorizzati, condizioni di autorizzazione, compresi mutualità, destinazione vincolata dei fondi e obbligo di accettazione.
• Art. 14 LVAMal e art. 11 OVAMal: riserve e modello per il loro ammontare minimo.
• Art. 16 LVAMal: approvazione delle tariffe dei premi da parte dell’autorità di vigilanza.
• Art. 19 LVAMal: limitazione dei costi amministrativi, indicazione separata di pubblicità e provvigioni degli intermediari.
• Art. 34 LVAMal: compiti dell’autorità di vigilanza, tra cui il controllo della solvibilità e la protezione degli assicurati dagli abusi.
• Art. 4 e 7 LAMal: gli assicurati scelgono liberamente l’assicuratore e possono cambiarlo rispettando i termini legali.

Esempio: dove va a finire un premio

Tom ha 45 anni e vive nella città di Zurigo. Sceglie un’offerta con franchigia di CHF 300 e copertura infortuni che corrisponde esattamente al valore medio: CHF 580.00 al mese (premi 2026, Comune di Zurigo, regione 1, adulti, con infortuni, mediana di 128 offerte; fonte UFSP).

Se Tom cambia assicuratore, le prestazioni restano le stesse. Confronta quindi premio, modello, servizio e cifre chiave come solvibilità e costi amministrativi.

Cosa significa per te

1. Sfrutta la libera scelta. Puoi scegliere tra tutti gli assicuratori autorizzati attivi nel tuo Cantone di domicilio. L’accettazione è garantita senza domande sulla salute.
2. Confronta i premi. Poiché le prestazioni sono uguali, il calcolatore dei premi mostra direttamente presso quale assicuratore paghi meno per il tuo profilo.
3. Guarda le cifre chiave. Grado di solvibilità, riserve e costi amministrativi dicono qualcosa sulla situazione finanziaria e sull’efficienza di un assicuratore. Trovi tutto nelle schede.
4. Separa assicurazione di base e complementare. Puoi avere l’assicurazione di base presso un assicuratore e le assicurazioni complementari presso un altro. Se cambi assicurazione di base, la cassa precedente non può obbligarti a disdire le assicurazioni complementari (art. 7 cpv. 7 LAMal). Come avviene il cambio lo spiega la pagina Cambiare cassa malati.
5. Fatti aiutare in caso di controversia. Se un assicuratore rifiuta una prestazione, chiedi una decisione formale scritta. L’Ufficio di mediazione dell’assicurazione malattie media gratuitamente.

Errori frequenti

• Credere che un grande assicuratore paghi di più. Nell’assicurazione di base le prestazioni sono uguali presso tutti gli assicuratori, indipendentemente da dimensioni o marchio.
• Mettere sullo stesso piano assicurazione di base e complementare. Per l’assicurazione complementare l’assicuratore può porre domande sulla salute e respingere le proposte. L’obbligo di accettazione vale solo nell’assicurazione di base.
• Pensare che gli assicuratori guadagnino con l’assicurazione di base. I fondi dell’assicurazione di base hanno una destinazione vincolata. Gli utili nascono, se mai, nell’assicurazione complementare.
• Ignorare la solvibilità. Il premio da solo non dice nulla sulla situazione finanziaria di un assicuratore. Il grado di solvibilità del test di solvibilità LAMal mostra quanto bene le sue riserve coprono i rischi.
• Scambiare un assicuratore per un’autorità. Gli assicuratori sono imprese private o di diritto pubblico sottoposte alla vigilanza dello Stato. L’offerta ufficiale della Confederazione per le informazioni sui premi è Priminfo dell’UFSP.

Come elaboriamo le cifre chiave degli assicuratori lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.