Cassa malati unica

Che cos’è la cassa malati unica?

La cassa malati unica è un modello in cui un’unica cassa malati gestisce l’assicurazione di base obbligatoria per tutta la popolazione. Sarebbe un ente di diritto pubblico. Per questo si parla anche di «cassa malati pubblica». Nel dibattito politico il termine si riferisce sempre all’assicurazione di base secondo la LAMal; le assicurazioni complementari secondo la legge sul contratto d’assicurazione non ne sarebbero toccate direttamente.

La Svizzera non ha una cassa malati unica. L’assicurazione di base è gestita da diversi assicuratori-malattie, che necessitano di un’autorizzazione della Confederazione. Le casse malati sono persone giuridiche di diritto privato o pubblico che nell’assicurazione di base non possono perseguire uno scopo lucrativo. I dati sui premi dell’UFSP per il 2026 comprendono offerte di 34 assicuratori. Scegli liberamente presso quale essere assicurato e puoi cambiare ogni anno.

Le prestazioni dell’assicurazione di base sono uguali presso tutte le casse, perché sono stabilite dalla legge e dalle ordinanze. Le differenze riguardano i premi, i modelli assicurativi, il servizio e l’amministrazione. È qui che si inserisce il dibattito: deve restare la concorrenza tra molte casse o deve essere un unico ente a gestire l’assicurazione di base? Nel 2014 Consiglio federale e Parlamento raccomandavano di votare no: con un’unica cassa pubblica gli assicurati non avrebbero più libertà di scelta, la concorrenza sarebbe eliminata, il sistema con le allora 61 casse malati private avrebbe dato in linea di principio buona prova e una trasformazione comporterebbe incertezze e costi difficili da stimare. Il comitato d’iniziativa criticava invece una costosa e burocratica «pseudo-concorrenza» tra le casse.

La cassa malati unica non va confusa con il premio unico. Un premio uniforme all’interno di una cassa esiste già oggi: ogni cassa chiede a tutti gli assicurati lo stesso premio nella stessa regione, fascia d’età e franchigia, indipendentemente da reddito e salute. Questo premio pro capite è un tema politico a sé.

Come funziona il sistema attuale

Nel sistema attuale ogni cassa fissa i propri premi per cantone e regione. I premi devono coprire i costi dei suoi assicurati e l’UFSP li approva ogni anno. Poiché le casse con molti assicurati giovani e sani avrebbero costi più bassi delle casse con molti assicurati anziani o malati, esiste la compensazione dei rischi: le casse con un effettivo più favorevole versano contributi all’Istituzione comune LAMal, quelle con un effettivo più costoso ricevono contributi. Determinanti sono l’età, il sesso e altri indicatori del rischio di malattia. I bambini ne sono esclusi.

Una cassa malati unica sostituirebbe questa ripartizione su molte casse. L’iniziativa del 2014 prevedeva un ente nazionale di diritto pubblico con agenzie cantonali o intercantonali. Queste avrebbero fissato e riscosso i premi e rimborsato le prestazioni, con un premio unico per cantone basato sui costi. Negli organi sarebbero stati rappresentati Confederazione, Cantoni, assicurati e fornitori di prestazioni. Le assicurazioni complementari non erano oggetto dell’iniziativa.

Basi legali

Il sistema attuale si fonda sulla libera scelta della cassa secondo l’art. 4 LAMal: le persone soggette all’obbligo d’assicurazione scelgono liberamente tra gli assicuratori che dispongono di un’autorizzazione per l’assicurazione sociale malattie secondo la legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal). L’art. 2 cpv. 1 LVAMal definisce le casse malati come persone giuridiche di diritto privato o pubblico senza scopo lucrativo. Secondo l’art. 61 cpv. 1 LAMal ogni assicuratore fissa i propri premi e, salvo disposizioni contrarie della legge, riscuote premi uguali dai propri assicurati. La compensazione dei rischi tra le casse è disciplinata dagli art. 16 e 17 LAMal.

Entrambe le proposte sono state sottoposte al voto come iniziative popolari federali, cioè come modifica della Costituzione federale. I risultati figurano nei decreti del Consiglio federale sulle votazioni popolari dell’11.03.2007 e del 28.09.2014.

Esempio: le due votazioni a confronto

Fonte: decreti del Consiglio federale sui risultati delle votazioni popolari; quota di no calcolata da noi sui voti validi per il sì e per il no.

Quanto siano grandi oggi le differenze tra le casse lo mostrano i premi 2026: nel Comune di Zurigo (regione 1) una persona adulta nata nel 1992, con franchigia di CHF 300 e copertura infortuni paga, a seconda dell’offerta, tra CHF 517.70 e CHF 724.00 al mese, per le stesse prestazioni legali; fonte UFSP. Con l’iniziativa del 2014 ci sarebbe stato invece un premio unico per cantone.

Cosa significa per te

Finché non esiste una cassa malati unica, hai la scelta, e la scelta ha conseguenze sul tuo budget. L’assicurazione di base offre le stesse prestazioni presso tutte le casse; confrontare conviene quindi soprattutto sul premio. Il calcolatore dei premi mostra tutte le offerte per il tuo comune, la tua franchigia e il tuo modello con i dati ufficiali dell’UFSP.

Vale inoltre la pena guardare al servizio e alle finanze. Le schede delle casse malati mostrano indicatori tratti dai dati di vigilanza dell’UFSP. Se vuoi cambiare, trovi la procedura alla voce Cambiare cassa malati.

Il dibattito politico su una cassa pubblica non si è chiuso con le due votazioni. Altre proposte intervengono sul finanziamento, per esempio con lo sgravio dei premi o con un freno ai costi. Gli sviluppi attuali li trovi nelle notizie.

Errori frequenti

• Confondere cassa malati unica e premio unico. Il premio unico per cassa e regione esiste già; una cassa malati unica no.
• Credere che le prestazioni variino da cassa a cassa. Nell’assicurazione di base sono uguali per legge. Diversi sono premio, modelli e servizio.
• Includere l’assicurazione complementare. Entrambe le iniziative riguardavano solo l’assicurazione di base, non le assicurazioni complementari.
• Credere che cambiare cassa non serva. Con differenze di premio di oltre CHF 200 al mese per le stesse prestazioni nello stesso comune, il confronto conviene.

Come presentiamo casse e premi lo spieghiamo alla voce Come calcoliamo.