Istituzione comune LAMal

Che cos’è l’Istituzione comune LAMal?

L’Istituzione comune LAMal è una fondazione sostenuta da tutti gli assicuratori-malattie insieme. La legge sull’assicurazione malattie obbliga gli assicuratori a crearla; l’atto di fondazione e i regolamenti devono essere approvati dal Dipartimento federale dell’interno (DFI) (art. 18 cpv. 1 LAMal). Se gli assicuratori non adempissero questo obbligo, sarebbe il Consiglio federale a creare l’istituzione.

L’Istituzione comune non è un assicuratore-malattie. Presso di essa non puoi stipulare l’assicurazione di base e non le paghi alcun premio. Svolge compiti che vanno oltre la singola cassa: la compensazione tra le casse, la protezione in caso di fallimento e la collaborazione con le assicurazioni sociali estere. Ha sede in Industriestrasse 78, 4600 Olten.

Nella vita di tutti i giorni la incontri di rado, e quando succede di solito c’entra l’estero: come ospite straniero che in Svizzera deve andare dal medico, come pensionata domiciliata in uno Stato dell’UE o come frontaliere che chiede la riduzione dei premi.

Come funziona

I compiti sono elencati in modo esaustivo nella legge. I più importanti:

Compensazione dei rischi

Le casse devono accettare ogni persona, senza domande sulla salute. Perché nessuna cassa sia avvantaggiata dal fatto di avere soprattutto assicurati giovani e sani, esiste la compensazione dei rischi. L’Istituzione comune la esegue tra gli assicuratori in ogni singolo Cantone (art. 17a cpv. 1 LAMal). Le casse con meno assicurati con un rischio di malattia elevato rispetto alla media versano tasse di rischio, quelle con un numero superiore alla media ricevono contributi compensativi (art. 16 cpv. 1 e 2 LAMal). Gli indicatori sono età, sesso, soggiorno in un ospedale o in una casa di cura e gruppi di costo farmaceutici (art. 1 OCoR). I bambini sotto i 19 anni sono esclusi dalla compensazione dei rischi (art. 16 cpv. 5 LAMal).

Fondo per i casi d’insolvenza

Se una cassa diventa insolvente, l’Istituzione comune assume i costi delle prestazioni legali (art. 18 cpv. 2 LAMal). A questo scopo gestisce un fondo per i casi d’insolvenza (art. 47 LVAMal). L’UFSP constata formalmente l’insolvenza e fissa l’inizio dell’obbligo di prestazione del fondo (art. 50 LVAMal). Il fondo copre ciò che manca alla cassa insolvente: le prestazioni dell’assicurazione di base e dell’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal, le tasse di rischio per la compensazione dei rischi e le relative spese amministrative (art. 51 cpv. 1 LVAMal). Le assicurazioni complementari secondo la LCA non vi sono comprese.

Assistenza reciproca internazionale in materia di prestazioni

Chi è assicurato per legge contro le malattie in uno Stato dell’UE o dell’AELS o nel Regno Unito e deve essere curato in Svizzera riceve prestazioni secondo il diritto svizzero. L’Istituzione comune è l’istituzione che fornisce questa assistenza reciproca e l’organo di collegamento con le assicurazioni estere (art. 19 cpv. 1 OAMal). Diritto alle prestazioni, tariffe e partecipazione ai costi seguono la LAMal. Inversamente, stabilisce le aliquote dei costi con cui le casse svizzere calcolano i premi degli assicurati domiciliati nell’UE (art. 19 cpv. 2 OAMal).

Assicurati domiciliati nell’UE, nell’AELS o nel Regno Unito

L’Istituzione comune decide delle domande di pensionate e pensionati e dei loro familiari residenti in questi Stati che vogliono farsi esentare dall’obbligo d’assicurazione svizzero (art. 18 cpv. 2bis LAMal). Chi non si assicura in tempo viene da essa assegnato a un assicuratore (cpv. 2ter). Assiste i Cantoni nella riduzione dei premi per gli assicurati residenti in questi Stati (cpv. 2quater) ed effettua essa stessa la riduzione dei premi della Confederazione per determinati assicurati residenti lì (cpv. 2quinquies, art. 66a LAMal).

Altri compiti

I Cantoni possono affidarle, contro indennità, ulteriori compiti d’esecuzione (cpv. 2sexies). Gestisce il fondo per i controlli postdonazione secondo la legge sui trapianti (cpv. 2septies). Il Consiglio federale può assegnarle altri compiti, segnatamente per adempiere obblighi internazionali, e gli assicuratori possono conferirle compiti comuni d’ordine amministrativo e tecnico (cpv. 3 e 4).

Base legale

• Art. 18 LAMal: creazione come fondazione da parte degli assicuratori, approvazione da parte del DFI, compiti secondo i cpv. 2–4 e finanziamento: i compiti secondo i cpv. 2 e 4 li pagano gli assicuratori a carico dell’assicurazione sociale malattie (cpv. 5), i compiti per gli assicurati nell’UE, nell’AELS e nel Regno Unito secondo i cpv. 2bis–2quinquies la Confederazione (cpv. 5bis).
• Art. 16 e 17a LAMal, OCoR: compensazione dei rischi all’interno dei Cantoni, eseguita dall’Istituzione comune.
• Art. 47–51 LVAMal: fondo per i casi d’insolvenza, finanziamento, constatazione dell’insolvenza da parte dell’UFSP e portata dell’assunzione delle prestazioni.
• Art. 19 OAMal: compiti come organo di collegamento e istituzione che fornisce l’assistenza reciproca in ambito internazionale.
• Art. 103 cpv. 6 OAMal: importo forfettario per franchigia e aliquota percentuale nell’assistenza reciproca internazionale in materia di prestazioni.

La vigilanza sull’Istituzione comune spetta all’UFSP; l’istituzione gli presenta i suoi rapporti e designa un ufficio di revisione esterno (art. 45 e 46 LVAMal).

Esempio: infortunio in vacanza di una famiglia dalla Germania

Anna, 40 anni, e suo figlio Ben, 8 anni, hanno l’assicurazione malattie legale in Germania e nel luglio 2026 trascorrono le vacanze nel Cantone dei Grigioni. Durante il soggiorno entrambi hanno bisogno di cure mediche: Anna per uno stiramento, Ben per un’otite media. Nello studio medico presentano la loro tessera europea d’assicurazione malattia, la TEAM.

Per gli assicurati in Svizzera vale il contrario: chi con l’assicurazione di base svizzera viene curato in uno Stato dell’UE riceve, con la TEAM, prestazioni secondo il diritto dello Stato di soggiorno. Il conteggio passa dalla propria cassa.

Cosa significa per te

1. Di solito nessun ruolo diretto. Se vivi e lavori in Svizzera senza legami con l’estero, con l’Istituzione comune non hai quasi contatti. Il tuo interlocutore è la tua cassa; una panoramica di tutte le casse la trovi alla pagina Casse malati.
2. Protezione in caso d’insolvenza. Il fallimento di una cassa non mette in pericolo le tue prestazioni dell’assicurazione di base. Conviene comunque, nella scelta, guardare anche riserve e solvibilità; le cifre chiave di ogni cassa sono nelle schede.
3. Pensionate e pensionati all’estero. Se con una rendita svizzera ti trasferisci in uno Stato dell’UE, verifica per tempo se resti assicurato in Svizzera o se puoi farti esentare. Per l’esenzione è competente l’Istituzione comune.
4. Ospiti dall’Europa. Chi ti visita dall’UE dovrebbe avere con sé la TEAM. Senza tessera lo studio medico può dover fatturare direttamente al paziente.
5. I premi restano compito della cassa. L’Istituzione comune non fissa premi. Il tuo premio lo confronti nel calcolatore dei premi.

Errori frequenti

• Scambiare l’Istituzione comune per una cassa malati unica. Non è una cassa e non accetta assicurati. L’assicurazione di base resta presso i singoli assicuratori.
• Pensare che, se una cassa fallisce, la cura non venga pagata. Il fondo per i casi d’insolvenza interviene per le prestazioni legali. Non sono coperte le assicurazioni complementari secondo la LCA.
• Rivolgersi a lei per domande sul proprio premio o su una fattura. Per questo è competente la tua cassa. In caso di controversia con la cassa aiuta l’Ufficio di mediazione dell’assicurazione malattie.
• Mancare il termine per l’esenzione. Pensionate e pensionati in uno Stato dell’UE che non si assicurano né si fanno esentare vengono assegnati dall’Istituzione comune a un assicuratore.
• Confondere l’importo forfettario con la franchigia svizzera. Gli importi forfettari di CHF 92 e CHF 33 valgono solo per le persone con un’assicurazione estera che in Svizzera ricevono prestazioni in assistenza reciproca.

Come funziona la riduzione dei premi nel tuo Cantone lo spiega la pagina Riduzione dei premi.