Frontalieri

Che cos’è un frontaliere?

I frontalieri sono persone che abitano all’estero e lavorano in Svizzera. Fanno la spola tra domicilio e luogo di lavoro, di regola ogni giorno o almeno una volta alla settimana. Hanno un permesso per frontalieri, il permesso G. Per l’assicurazione malattie questo gruppo è particolare, perché si incontrano due ordinamenti giuridici: quello dello Stato di residenza e quello della Svizzera.

Per le persone provenienti dall’UE, dall’Islanda, dalla Norvegia, dal Liechtenstein e dal Regno Unito, quale Stato sia competente lo stabiliscono l’Accordo sulla libera circolazione delle persone con l’UE, la Convenzione AELS e la convenzione di sicurezza sociale con il Regno Unito. Il principio è quello del luogo di lavoro: chi lavora in Svizzera è assicurato socialmente in Svizzera, anche nell’assicurazione malattie. Ciò vale anche per i familiari senza attività lucrativa, per esempio il coniuge e i figli, che vivono nello Stato di residenza.

Importante è la distinzione rispetto ad altri gruppi. Chi ha il domicilio in Svizzera è soggetto all’obbligo d’assicurazione secondo le regole ordinarie. Chi viene inviato temporaneamente all’estero da un datore di lavoro svizzero rientra nelle regole del distacco. E chi fa il pendolare da uno Stato al di fuori dell’UE, dell’AELS e del Regno Unito, per esempio con domicilio in un altro Stato terzo, non è assoggettato automaticamente all’assicurazione svizzera, ma solo su propria domanda.

Come funziona

Obbligo dal primo giorno di lavoro

I frontalieri dell’UE/AELS/UK con permesso G sono soggetti all’obbligo d’assicurazione in Svizzera dall’inizio del rapporto di lavoro. Hanno tre mesi di tempo per affiliarsi a una cassa malati svizzera. Se non rispettano il termine, possono essere affiliati d’ufficio a una cassa. In caso di ritardo non scusabile rischiano un supplemento di premio, e i trattamenti anteriori alla data di affiliazione devono pagarli di tasca propria. L’obbligo d’assicurazione termina con la fine del rapporto di lavoro.

Il diritto di opzione

La Svizzera ha concluso accordi particolari con gli Stati confinanti. Secondo la panoramica dell’UFSP, i frontalieri domiciliati in Germania, Francia, Italia e Austria hanno un diritto di scelta: possono assicurarsi nello Stato di residenza invece che in Svizzera. Questo si chiama diritto di opzione. Chi vuole avvalersene presenta, entro tre mesi dall’inizio dell’attività lucrativa, una domanda di esenzione al servizio competente del Cantone di lavoro. L’elenco dei servizi cantonali è pubblicato dall’UFSP.

Per la Francia vale una procedura particolare: il modulo «Choix du système d'assurance-maladie» (scelta del sistema d’assicurazione malattie) deve essere compilato entro tre mesi, vistato dalla cassa malati francese CPAM e poi trasmesso all’autorità del Cantone di lavoro. La base è un accordo tra la Svizzera e la Francia del 07.07.2016.

Il 10.03.2015 il Tribunale federale ha deciso che l’esercizio tacito del diritto di opzione non è valido. Chi finora era assicurato all’estero senza domanda formale può quindi assicurarsi in Svizzera secondo la LAMal, se il Cantone di lavoro conferma che il diritto di opzione non è ancora stato esercitato validamente.

Nel Liechtenstein e nel Regno Unito, secondo la panoramica dell’UFSP, per i frontalieri non esiste un simile diritto di scelta; per gli altri Stati dell’UE e dell’AELS vale l’assicurazione in Svizzera.

Premio secondo lo Stato di residenza

I frontalieri non pagano il premio di una regione di premio svizzera, ma il premio che la loro cassa calcola per lo Stato di residenza. L’UFSP approva questi premi separatamente. Secondo l’UFSP, circa un terzo degli assicuratori-malattie svizzeri offre l’assicurazione per persone domiciliate nell’UE, nell’AELS o nel Regno Unito, alcuni solo in singoli Stati. Le forme particolari d’assicurazione, cioè i modelli del medico di famiglia, HMO e Telmed, le franchigie opzionali e l’assicurazione con bonus, non possono essere scelte dagli assicurati domiciliati in questi Stati. Per la riduzione dei premi dei frontalieri è competente il Cantone del luogo di lavoro.

Cure in due Paesi

Chi è assicurato in Svizzera come frontaliere può farsi curare in Svizzera e nello Stato di residenza. Per i trattamenti stazionari in Svizzera la scelta tra gli ospedali figuranti nell’elenco è libera; cassa e Cantone assumono la remunerazione al massimo secondo la tariffa del Cantone con cui esiste un punto di collegamento. Nello Stato di residenza valgono le regole dell’aiuto reciproco internazionale di prestazioni; lì è utile la tessera europea d’assicurazione malattia, vedi TEAM.

Basi legali

L’obbligo d’assicurazione dei frontalieri risulta dall’interazione tra trattati internazionali e ordinanza svizzera:

• Accordo sulla libera circolazione delle persone (ALC), allegato II: coordina la sicurezza sociale tra la Svizzera e l’UE. La Convenzione AELS e l’accordo con il Regno Unito contengono regole corrispondenti.
• Art. 3 cpv. 3 LAMal: il Consiglio federale può estendere l’obbligo d’assicurazione a persone senza domicilio in Svizzera, in particolare a quelle che vi esercitano un’attività.
• Art. 1 cpv. 2 lett. d ed e OAMal: sono soggette all’obbligo d’assicurazione le persone domiciliate nell’UE, in Islanda o in Norvegia che, secondo l’ALC o la Convenzione AELS, sono assoggettate all’assicurazione svizzera.
• Art. 2 cpv. 6 OAMal: sono eccettuate su domanda dall’obbligo d’assicurazione le persone domiciliate nell’UE che, secondo l’ALC, possono esserne esentate e che dimostrano di essere coperte in caso di malattia nello Stato di residenza, in altri Stati dell’UE e in Svizzera.
• Art. 3 OAMal: i frontalieri che non rientrano in questi trattati sono assoggettati all’assicurazione svizzera, insieme ai familiari, su propria domanda. Sono considerati familiari i coniugi, i figli fino a 18 anni e i figli in formazione fino a 25 anni (cpv. 2).
• Art. 41 cpv. 2 e 2bis LAMal: libera scelta tra gli ospedali figuranti nell’elenco per i trattamenti stazionari in Svizzera; cassa e Cantone assumono la remunerazione al massimo secondo la tariffa del Cantone con cui esiste un punto di collegamento.

Secondo l’UFSP, i frontalieri di Stati terzi devono presentare la domanda entro tre mesi dal momento in cui il permesso G è valido. Se mancano il termine, la copertura inizia solo con l’affiliazione. Se in seguito rinunciano all’assicurazione svizzera, senza un motivo particolare non possono presentare una nuova domanda.

Esempio: due frontalieri, due strade

Jonas abita a Costanza (Germania) e il 01.04.2026 inizia un impiego a Kreuzlingen, nel Cantone Turgovia. Claire abita ad Annemasse (Francia) e lo stesso giorno inizia a lavorare a Ginevra. Entrambi hanno un permesso G.

Per i frontalieri con assicurazione svizzera la franchigia in questa tabella è quella ordinaria di CHF 300, perché secondo l’UFSP le franchigie opzionali non possono essere scelte dagli assicurati domiciliati nell’UE/AELS/UK.

Cosa significa per te

Prendi la decisione tra Svizzera e Stato di residenza in modo consapevole e per tempo. Vale per te e per i tuoi familiari senza attività lucrativa e in seguito può essere modificata solo in misura limitata.

1. Chiarisci le regole del tuo Stato di residenza. Quanto sarebbero i contributi e quali le prestazioni nello Stato di residenza? Lo sanno dire i servizi competenti di quello Stato.
2. Confronta le casse svizzere. Non tutte le casse offrono l’assicurazione per il tuo Stato di residenza. Le schede alla pagina Casse malati mostrano i dati di ogni cassa. Il calcolatore dei premi calcola con le regioni di premio svizzere; per il domicilio all’estero valgono i premi separati per l’UE/AELS/UK.
3. Rispetta il termine di tre mesi. Annota la data del tuo primo giorno di lavoro e aggiungi tre mesi.
4. Pensa alla copertura infortuni. Se lavori per un datore di lavoro svizzero, di regola sei assicurato contro gli infortuni secondo la LAINF. Se puoi sospendere la copertura infortuni nell’assicurazione di base lo verifichi alla pagina Sospendere la copertura infortuni.
5. Per domande sulla consulenza: puoi chiedere una consulenza tramite la pagina Richiesta; non c’è alcun obbligo di farlo.

Errori frequenti

• Lasciar scadere il termine. I tre mesi dall’inizio del lavoro valgono sia per l’affiliazione sia per la domanda di esenzione.
• Contare su un’esenzione tacita. Dalla sentenza del Tribunale federale del 10.03.2015 serve una domanda formale.
• Calcolare con i premi regionali svizzeri. I frontalieri pagano il premio per il loro Stato di residenza, non il premio del luogo di lavoro.
• Aspettarsi un modello del medico di famiglia o Telmed. Le forme particolari d’assicurazione non possono essere scelte dagli assicurati domiciliati nell’UE/AELS/UK.
• Dimenticare la famiglia. I familiari senza attività lucrativa seguono, a seconda dello Stato di residenza, la tua assicurazione o hanno propri diritti di scelta. Chiarisci la loro situazione contemporaneamente.

Come prepariamo i dati sulle casse lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.